ரூ.5 லட்சமா அல்லது ரூ.25 லட்சமா? உங்களுக்கு ஏற்ற ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி?

இன்றைய காலகட்டத்தில் மருத்துவச் செலவுகள் மிக வேகமாக உயர்ந்து வருகின்றன. ஒரு காலத்தில் போதுமானதாகக் கருதப்பட்ட ரூ.5-10 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகை, தற்போதைய மருத்துவ பணவீக்கத்திற்கு முன் சிறியதாகிவிட்டது. இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு 12-14% என்ற அளவில் உயர்ந்து வருகிறது. பெருநகரங்களில் உள்ள முன்னணி மருத்துவமனைகளில் ஒரு இதய அறுவை சிகிச்சைக்கோ அல்லது புற்றுநோய் சிகிச்சைக்கோ ரூ.15 முதல் ரூ.25 லட்சம் வரை செலவாகிறது. எனவே, உங்கள் வயது, வசிக்கும் இடம் மற்றும் குடும்ப அமைப்பிற்கு ஏற்ப சரியான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது அவசியமாகிறது. 1. வயதுக்கேற்ப காப்பீட்டுத் தேவையைத் தீர்மானியுங்கள் சுகாதார காப்பீட்டை உங்கள் வருமானத்தை மட்டும் வைத்துத் தீர்மானிக்கக் கூடாது. வயது அதிகரிக்கும் போது நோய் வாய்ப்படும் வாய்ப்புகளும் மருத்துவச் செலவுகளும் அதிகரிக்கின்றன. உதாரணமாக, 30 வயதில் ரூ.5 லட்சம் காப்பீடு போதுமானது என்றால், 6-8% பணவீக்கத்தை கணக்கில் கொண்டு பார்க்கும்போது, அதே நபருக்கு 50 வயதில் ரூ.15 லட்சம் வரை காப்பீடு தேவைப்படும். இரு பெரியவர்கள் கொண்ட குடும்பத்திற்கு (Two-adult floater) 50 வயதில் ஏறத்தாழ ரூ.30 லட்சம் வரை காப்பீட்டுத் தொகை தேவைப்படலாம். 2. குடும்ப அளவும் மருத்துவ வரலாறும் குடும்ப ஃப்ளோட்டர் பாலிசியில் (Family Floater) ஒரே காப்பீட்டுத் தொகையை குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரும் பகிர்ந்து கொள்கிறார்கள். எனவே, தனிநபர் பாலிசியை விட இதற்கான காப்பீட்டுத் தொகை அதிகமாக இருக்க வேண்டும். நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, ஒரு தனிநபருக்குத் தேவையான காப்பீட்டுத் தொகையைப் போல குறைந்தது 3 மடங்கு தொகையை குடும்ப பாலிசிக்கு நிர்ணயிக்க வேண்டும். மேலும், குடும்பத்தில் யாருக்கேனும் ஏற்கனவே உள்ள நோய்கள் (Pre-existing conditions) மற்றும் பரம்பரை மருத்துவ வரலாறு இருந்தால், அதற்கேற்ப காப்பீட்டுத் தொகையை உயர்த்த வேண்டும். 3. வசிக்கும் நகரம் மற்றும் மருத்துவச் செலவுகள் நீங்கள் வாழும் நகரம் மருத்துவக் கட்டணங்களை நேரடியாகப் பாதிக்கின்றது: பெருநகரங்கள் (Metro Cities): சென்னை, மும்பை, டெல்லி போன்ற பெருநகரங்களில் வசிப்பவர்கள் குறைந்தபட்சம் ரூ.15 முதல் ரூ.25 லட்சம் வரை காப்பீடு வைத்திருப்பது பாதுகாப்பானது. இரண்டாம் & மூன்றாம் நிலை நகரங்கள் (Tier-2 & Tier-3): இங்கிருப்பவர்களுக்கு ரூ.10 லட்சம் குறைந்தபட்ச காப்பீடாக பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், தீவிர சிகிச்சைக்காக பெருநகரங்களுக்குப் பயணம் செய்ய வேண்டிய சூழல் வரலாம் என்பதால், அதற்கேற்ப காப்பீட்டுத் தொகையைத் திட்டமிடுவது நல்லது. 4. முதியோர்களுக்குத் தனி பாலிசி ஏன் அவசியம்? வயதான பெற்றோர்களை உங்களுடைய குடும்ப ஃப்ளோட்டர் பாலிசியில் சேர்க்காமல், அவர்களுக்குத் தனியாக ஒரு சுகாதார காப்பீட்டு பாலிசியை எடுப்பதே சிறந்தது. 60 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்களின் மருத்துவச் செலவுகள் அதிகம் என்பதால், அவர்கள் குடும்ப பாலிசியின் மொத்தத் தொகையையும் பயன்படுத்தக்கூடும். தரவுகளின்படி, 25 வயதிற்கு உட்பட்டவர்களின் சராசரி மருத்துவக் கோரல் ரூ.65,000 ஆக இருக்கும் போது, 60 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு அது சராசரியாக ரூ.1.77 லட்சமாக உள்ளது. 5. ரூ.1 கோடி காப்பீடு: ஒரே பாலிசியா அல்லது சூப்பர் டாப்-அப் (Super Top-up)? பெரிய அளவிலான காப்பீட்டை இரண்டு வழிகளில் பெறலாம்: ரூ.1 கோடிக்கு நேரடி பாலிசி எடுப்பது. ரூ.10 லட்சம் அடிப்படை (Base Policy) பாலிசியுடன் ரூ.20 லட்சம் சூப்பர் டாப்-அப் சேர்ப்பது. உதாரணத்திற்கு, ரூ.15 லட்சம் மருத்துவக் கட்டணம் வந்தால், முதல் ரூ.10 லட்சம் அடிப்படை பாலிசியிலிருந்தும், மீதி ரூ.5 லட்சம் சூப்பர் டாப்-அப் பாலிசியிலிருந்தும் வழங்கப்படும். ஆரம்ப பிரீமியம் குறைவாக இருக்க சூப்பர் டாப்-அப் உதவும் என்றாலும், ஒரே பாலிசியில் காப்பீடு வைத்திருப்பது பணமில்லா சிகிச்சை முறையில் (Cashless claims) சிக்கல்கள் இல்லாத சேவையை அளிக்கும். 6. பாலிசியைத் தொடர்ந்து புதுப்பித்தல் மற்றும் மருத்துவ அவசர நிதி காப்பீட்டை ஒருமுறை வாங்கிவிட்டால் வேலை முடிந்துவிடுவதில்லை. திருமணம், குழந்தைகள் பிறப்பு அல்லது பணி ஓய்வு போன்ற முக்கிய வாழ்க்கை மாற்றங்களின் போதும், குறைந்தபட்சம் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறையும் காப்பீட்டுத் தொகையை உயர்த்த வேண்டும். அதே நேரத்தில், காப்பீடு மட்டுமே அனைத்துச் செலவுகளையும் ஏற்குமா என்றால் இல்லை. காத்திருப்பு காலத்தில் (Waiting period) ஏற்படும் செலவுகள், பல் சிகிச்சை, பரிசோதனைகள் மற்றும் பாலிசியில் சேராத மருத்துவச் செலவுகளுக்காகத் தனியாக ஒரு மருத்துவ அவசர கால நிதியை (Medical Emergency Fund) சேமித்து வைப்பது மிக மிக அவசியமாகும்.