வாழ்க்கை முழுக்க வசதியா இருக்கணுமா? இ.பி.எஃப். மூலம் ரூ.5 கோடி ஒய்வூதிய நிதியை உருவாக்குவது எப்படி?

பல சம்பளதாரர்களுக்கு ஓய்வுக் காலத்துக்கான முக்கிய சேமிப்பாக இருப்பது வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF). ஒவ்வொரு மாதமும் சம்பளத்தில் இருந்து ஒரு தொகை பிடித்தம் செய்யப்படுகிறது. அதேபோல், நிறுவனமும் தனது பங்களிப்பை செலுத்துகிறது. இந்தத் தொகை பல ஆண்டுகளுக்கு வட்டியுடன் சேர்ந்து வளர்கிறது. இதனால், பலர் ஓய்வுக்காலத்துக்குத் தேவையான பணத்தை இ.பி.எஃப். மூலம் மட்டுமே திரட்டிவிடலாம் என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், ஆண்டுக்கு ரூ.15 லட்சம் சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு இ.பி.எஃப்.மட்டும் போதுமா? ரூ.15 லட்சம் சம்பளத்தில் இ.பி.எஃப். மூலம் எவ்வளவு சேரும்? ஓய்வுபெறும் வயது, சம்பள உயர்வு உள்ளிட்ட பல காரணிகளைப் பொறுத்தே EPF மூலம் சேரும் தொகை மாறும் என்று பென்ஷன்பஜார் நிறுவனத்தின் தலைவர் விஷ்வஜீத் கோயல் தெரிவித்துள்ளார். இதற்காக 30 வயதுடைய ஒருவர் ஆண்டுக்கு ரூ.15 லட்சம் சம்பளம் பெறுவதாகவும், 60 வயதில் ஓய்வுபெறுவதாகவும் கணக்கிடப்பட்டுள்ளது. அதாவது, 30 ஆண்டுகள் தொடர்ந்து இ.பி.எஃப்.-ல் பணம் சேமிக்கப்படுவதாக எடுத்துக்கொள்ளப்பட்டுள்ளது. ஆண்டுக்கு சம்பளம் 5 சதவீதம் உயர்ந்தால், 60 வயதில் சுமார் ரூ.3 கோடி முதல் ரூ.3.2 கோடி வரை EPF தொகை சேரலாம். சம்பளம் ஆண்டுக்கு 8 சதவீதம் உயர்ந்தால், சுமார் ரூ.4.5 கோடி முதல் ரூ.5 கோடி வரை சேர வாய்ப்பு உள்ளது. சம்பளம் ஆண்டுக்கு 10 சதவீதம் உயர்ந்தால், இந்தத் தொகை ரூ.6.2 கோடி முதல் ரூ.6.5 கோடி வரை செல்லலாம். இந்தக் கணக்கீட்டில் இ.பி.எஃப். வட்டி ஆண்டுக்கு 8.25 சதவீதம் என தொடர்ந்து இருப்பதாகவும், ஊழியரின் அடிப்படை சம்பளம் மொத்த சம்பளத்தில் 50 சதவீதம் எனவும் கணக்கிடப்பட்டுள்ளது. மேலும், பணிக்காலத்தில் இ.பி.எஃப். தொகையில் இருந்து பணம் எடுக்கப்படவில்லை என்றும் கருதப்பட்டுள்ளது. சம்பளம் உயர்ந்தால் இ.பி.எஃப். தொகையும் வேகமாக உயரும் இதற்கு முக்கிய காரணம் சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது EPF-க்கு செலுத்தப்படும் தொகையும் அதிகரிப்பதுதான். மேலும், அந்தப் பணத்துக்கு நீண்ட காலம் வட்டி கிடைப்பதால், வட்டிக்கு மீண்டும் வட்டி சேரும் முறையில் தொகை வேகமாக வளர்கிறது. "இ.பி.எஃப். பணம் நம் கண்ணுக்குத் தெரியாமல் தொடர்ந்து சேமிக்கப்படுகிறது. அதை எடுத்து செலவு செய்யும் வாய்ப்பு குறைவு. பல ஆண்டுகளாக வட்டி சேருவதால், நீண்ட காலத்தில் பெரிய தொகையாக மாறுகிறது" என்று சாய்ஸ் வெல்த் நிறுவனத்தின் தலைமைச் செயல் அதிகாரி நிகுஞ்ச் சரஃப் தெரிவித்துள்ளார். ரூ.5 கோடி இருந்தால் மாதம் எவ்வளவு வருமானம் கிடைக்கும்? ஓய்வுக்காலத்தில் சேர்த்து வைத்திருக்கும் தொகை எவ்வளவு என்பது மட்டுமல்லாமல், அதிலிருந்து மாதந்தோறும் எவ்வளவு பணம் எடுக்க முடியும் என்பதும் முக்கியம். ஆண்டுக்கு 4 சதவீதம் என்ற பாதுகாப்பான பணம் எடுக்கும் விகிதத்தை வைத்து கணக்கிட்டால், ரூ.3 கோடி ஓய்வுக்கால சேமிப்பு இருந்தால் மாதம் சுமார் ரூ.1 லட்சம் எடுக்க முடியும். ரூ.5 கோடி இருந்தால் மாதம் சுமார் ரூ.1.6 லட்சம் கிடைக்கலாம். ரூ.6.5 கோடி இருந்தால் மாதம் சுமார் ரூ.2.1 லட்சம் வரை கிடைக்க வாய்ப்பு உள்ளது. இவை அனைத்தும் கணக்கீட்டுக்கான தோராயமான மதிப்பீடுகள் மட்டுமே. ஆனால், இங்கேதான் பணவீக்கம் முக்கியமாகிறது இன்று ரூ.1 லட்சம் மாதச் செலவில் வாழ முடியும் என்றாலும், 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதே வாழ்க்கை முறைக்கு ரூ.1 லட்சம் போதாது. ஆண்டுக்கு சராசரியாக 6 சதவீதம் பணவீக்கம் இருப்பதாக எடுத்துக்கொண்டால், இன்று ரூ.1 லட்சமாக இருக்கும் மாதச் செலவு, ஒருவர் 60 வயதை அடையும்போது சுமார் ரூ.5.7 லட்சமாக உயரலாம். மேலும், ஓய்வுக்காலம் 25 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கலாம். மருத்துவச் செலவுகளும் வயது அதிகரிக்க அதிகரிக்க உயரக்கூடும். இதனால், இன்று பெரிய தொகையாகத் தோன்றும் ரூ.3 கோடி அல்லது ரூ.5 கோடி கூட எதிர்காலத்தில் போதுமானதாக இருக்காமல் போகலாம். சில கணக்கீடுகளின்படி, இன்றைய ரூ.1 லட்சம் மாத வாழ்க்கை முறையை ஓய்வுக்குப் பிறகும் தொடர்ந்து பராமரிக்க, சுமார் ரூ.13 கோடி வரை ஓய்வுக்கால சேமிப்பு தேவைப்படலாம். ஒரு முக்கியமான விஷயத்தை ஊழியர்கள் கவனிக்க வேண்டும் இ.பி.எஃப். மூலம் கிடைக்கும் இறுதித் தொகையை தீர்மானிப்பதில் ஒரு முக்கியமான விஷயம் உள்ளது. நிறுவனங்கள் அனைத்தும் ஊழியரின் உண்மையான அடிப்படை சம்பளத்தின் அடிப்படையில் EPF பங்களிப்பைச் செய்வதில்லை. சில நிறுவனங்கள் சட்டப்படி நிர்ணயிக்கப்பட்ட ரூ.15,000 சம்பள வரம்பை அடிப்படையாகக் கொண்டு மட்டுமே இ.பி.எஃப். பங்களிப்பைச் செய்கின்றன. அப்படி இருந்தால், ஆண்டுக்கு ரூ.15 லட்சம் சம்பளம் பெறும் ஊழியராக இருந்தாலும், இ.பி.எஃப்.-க்கான பங்களிப்பு மிகக் குறைவாக இருக்கும். இதுபோன்ற நிலையில், பல ஆண்டுகள் பணிபுரிந்த பிறகும் EPF மூலம் சேரும் தொகை சுமார் ரூ.35 லட்சம் முதல் ரூ.40 லட்சம் அளவிலேயே இருக்கலாம் என்று நிகுஞ்ச் சரஃப் தெரிவித்துள்ளார். அதாவது, உண்மையான அடிப்படை சம்பளத்தின் அடிப்படையில் இ.பி.எஃப். பங்களிப்பு செய்யப்படும் சூழ்நிலைக்கும், ரூ.15,000 வரம்பை மட்டும் பயன்படுத்தும் சூழ்நிலைக்கும் இடையே பல கோடி ரூபாய் வித்தியாசம் ஏற்படலாம். எனவே, ஊழியர்கள் முதலில் தங்களது நிறுவனம் இ.பி.எஃப்.-க்கு உண்மையான அடிப்படை சம்பளத்தின் அடிப்படையில் பங்களிக்கிறதா அல்லது ரூ.15,000 வரம்பின் அடிப்படையில் மட்டும் பங்களிக்கிறதா என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது அவசியம். இ.பி.எஃப். மட்டும் போதவில்லை என்றால் என்ன செய்வது? ஓய்வுக்கால சேமிப்புக்கு இ.பி.எஃப். ஒரு நல்ல அடித்தளமாக இருக்கலாம். ஆனால், அதையே முழுமையாக நம்பியிருப்பது போதுமானதாக இருக்காது என நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். ஊழியர்கள் தங்களது தேவைகள் மற்றும் முதலீட்டு அபாயத்தை ஏற்கும் திறனுக்கு ஏற்ப பல்வேறு முதலீடுகளை இணைத்துக்கொள்ளலாம். தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டமான NPS மூலம் ஓய்வுக்காக கூடுதல் சேமிப்பை உருவாக்கலாம். குறிப்பிட்ட விதிகளின்படி வரிச் சலுகையும் கிடைக்கிறது. நீண்ட காலத்திற்கு பங்குச் சந்தை சார்ந்த பரஸ்பர நிதிகள் பணவீக்கத்தைவிட அதிக வருமானத்தைப் பெற உதவக்கூடும். அதே நேரத்தில், இதில் சந்தை அபாயமும் உள்ளது. கூடுதல் பாதுகாப்பான சேமிப்பை விரும்புபவர்கள் தன்னார்வ வருங்கால வைப்பு நிதி (VPF) மூலமும் கூடுதல் தொகையைச் சேமிக்கலாம். எனவே, ஓய்வுக்காலத்துக்கு இ.பி.எஃப்.-ஐ மட்டுமே நம்புவதற்குப் பதிலாக, EPF உடன் என்.பி.எஸ், பரஸ்பர நிதிகள், வி.பி.எஃப் உள்ளிட்ட முதலீடுகளைத் தேவைக்கு ஏற்ப இணைத்துக்கொள்வது நீண்ட காலத்தில் வலுவான ஓய்வுக்கால நிதியை உருவாக்க உதவும்.